¿Cuánto dinero se necesita ahorrar cada mes para blindar nuestra salud financiera?
La cantidad que se debe ahorrar al mes sobre la nómina que se percibe es una de las cuestiones que más se repiten. Por ello, hay dos teorías al respecto. Por un lado, algunos expertos aconsejan fijar un porcentaje de ahorro y mantenerlo, sean cuales sean las circunstancias e ingresos, por ejemplo el 10% de la nómina. Y por otro lado, hay expertos que afirman que lo mejor es ir adaptando el margen de ahorro en función de circunstancias e ingresos.
Sin embargo, en la práctica, según indica el III Estudio sobre los gastos come-nóminas de los españoles que elabora Fintonic, cada español ahorra al año el 2% de lo que gana. Además, según el citado estudio, la nómina media que se percibe al mes es de 1.525 euros, por lo tanto sólo se ahorran 400 euros al año. Si se aplicase la teoría de mantener un porcentaje fijo del 10% la cantidad ahorrada ascendería a 2.000 euros.
Para aplicar un método de ahorro efectivo, se necesita tener claro qué parte de los ingresos se debe ahorrar, es lo que se denomina "tasa de ahorro". La cifra fijada afectará a todas las decisiones financieras que se tomarán en el futuro, desde la casa que se comprará hasta cómo será la jubilación. La regla general es la de ahorrar el 10% del salario, es decir, uno de cada diez euros que se ingresan. Aunque esto depende de la cantidad de ingresos que se obtengan al mes y los gastos que se afronten.
Conseguir la libertad financiera
El principal objetivo de ahorrar, aunque no tengamos claro cuánto cada mes, es conseguir ser libres financieramente hablando. Esto quiere decir que unas buenas prácticas de ahorro permiten construir un fondo de emergencia para imprevistos. Además con estas prácticas también permiten planificar cómo será la jubilación, aunque se vea como una cuestión demasiado lejana. Pero esto es en lo que consiste ser libre en el terreno económico.
La libertad financiera es una cuestión de tiempo y de constancia. Primero se debe tener claro la cantidad mensual necesaria para cubrir los gastos cotidianos. La cantidad restante es la que debe usarse para mantener el nivel de vida una vez que finalice la etapa la laboral y cambie la naturaleza de los ingresos. Lo ahorrado cada mes pasará a engrosar una inversión de futuro.
La edad no es un hándicap para empezar a ahorrar. Si se comienza a hacerlo con 30 años, lo aconsejable es ahorrar el 10% de la renta, si se da el paso a los 40, la cantidad ahorrada debería ser el 15% y si se toman medidas a los 50 años, es muy probable que la cantidad se eleve al 30% de los ingresos.
El concepto de libertad financiera lo ha desarrollado Rob Berger en un artículo de la revista Forbes. Lo que Berger plasma es una hoja de cálculo, que él bautizó como "calculadora de libertad financiera", en la que combina varias fórmulas para saber cuánto se debe ahorrar. Un método que está disponible para todo aquel que quiera saber lo que debe ahorrar acorde a su edad y nivel de vida.
Lo más llamativo de la propuesta de Berger es que califica a los ingresos como irrelevantes siempre que sean suficientes para financiar los gastos cotidianos. Según el razonamiento de Berger, si dos personas deciden ahorrar un 10% de sus ingresos y obtienen por tanto la misma tasa de retorno, les llevará el mismo período de tiempo alcanzar esa libertad financiera, aunque uno gane 20.000 euros al año y el otro ingrese 200.000 euros. Se trata de vivir acorde a un gasto y un ahorro sostenibles para cada persona.
Las nuevas tecnologías han permitido convertir el proceso de plasmar los gastos y los ingresos en papel en una aplicación telefónica, Fintonic. Esta app organiza los movimientos de las cuentas bancarias, los gastos (gasolina, ropa, hoteles, etc.) y lo refleja en gráficos para hacerlo más comprensible. Además, envía al usuario alertas cuando le pasan un recibo dos veces e incluso avisa cuando le vayan a cobrar el seguro del coche.
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